理财致胜篇：足球理财法

所谓“你不理财，财不理你”，意思就是如果不去妥善整理规划你的财富，就很难达到真正的财务自由。通货膨胀会迫使你存款的购买力逐年降低，你所积攒的财富就会随之缩水。大家也或多或少在新闻或现实生活中见到过一些人因为一场突如其来的重病或者意外，而使整个家庭陷入严重的财务危机，这是我们无论如何都不想见到的。

其实个人理财就如同一场足球比赛，需要守门员、后卫、中场，还有前锋。

假如你的球队只有守门员和后卫，而没有中场和前锋，就很难赢得比赛，最好的结果不过是以和局收场。在我们的生活中，很多人会犯过于保守的毛病。他们将钱全部存进银行账户，以为这是最稳妥的钱生钱的方式，但是他们忽略了银行给予的利息是根本无法克服通货膨胀的事实。长此以往，他们的存款的购买力连年降低，财富也不断缩水。

银行一再降低本来就微乎其微的存款利率，而通货膨胀的威力却不容小觑。

由此看来，妥善理财就如同合理的部署一支球队，攻守兼备，相得益彰，才能一击制胜。笔者在此与大家分享可以致胜的理财方法。

守门员和后卫 : 6-9个月的储备金和保险

我们应该将足以应付6-9个月生活开销的现金拨出来，作为储备金(Rainy Day Fund)，轻易不要动用这笔资金，以备不时之需。储备金的用途在于随时应对任何紧急情况，例如失业，减薪，意外，重疾等等。这些情况都会需要用到现钱。因此，我们应将储备金放作银行储蓄，定期存款，货币市场基金 (Money Market Fund) 等。储备金必须有充足的流动性和稳定性，以便可以随时取出使用。

此外，你也应该购买必要的保险，例如有直付或垫付功能的住院保险和意外保险，以解决任何因意外或疾病而产生高额治疗费的现金流问题，毕竟动手术的费用可能一次就需要几万或十几万元。如果你是家中的经济支柱，则更需要足够的人寿重疾保险和意外保险，作为疗养期的家庭收入补助。要做到一叶知秋，未雨绸缪，才能在任何紧急状况时从容面对，不拖累家人。

笔者的一位朋友在一次偶然的机会下，为和前夫一起生活的女儿购买了一份住院保险。不幸的是在2011年华人新年期间，女儿因过马路看手机被面包车撞倒，伤势非常严重，在新加坡中央医院重症监护室(ICU)住了一个多月，期间做了多次手术，住院费飙升到35万新币，后面还有很多后续的治疗。朋友感叹道，如果没有给女儿买那份住院保险，就是把住的房子卖掉都付不起这些医疗费。女儿的毁容和残疾带来了很大的精神创伤，但是万幸的是不用为钱而担忧。如此高昂的医疗费在没有保险垫付的情况下会压垮大部分的家庭，那就真的是走投无路，家破人亡了。

中场 : 储蓄和稳健性的投资

球队中的中场必须攻守兼备。中场是足球中一个重要位置，主要在球场中间活动，负责连系前锋与后卫。他们的主要功能是保持足球控制权在己方、向对手作出拦截争夺足球、制造攻势以至进球。同理，在理财的中场，你可以考虑将钱放在比较稳健的理财产品中，例如储蓄保险 (Endowment Policy)或平衡型基金 (Balanced Fund) 。

储蓄保险指的是以储蓄为重点的生存保险，该项保险可以为子女筹集教育费用、结婚资金或立业资金，也可以为自己规划养老储备等等。在新加坡，因为保险行业非常的规范，储蓄保险的风险是非常非常低的，收益率远大于银行，产品也简单易懂，深受新加坡人的喜爱。

平衡型基金也称为混合基金，是一种股票、债券和现金等资产混合配比的共同基金。相较于单一资产类别的基金，平衡型基金以投资多种资产的方式，分散投资风险，放弃较投机的利得，追求相对稳定的投资回报。此外，你也可以采取基金的平均投入法 (Dollar Cost Averaging)，投资到全球性多元化的基金中，善用复利以达到钱生钱的效应，稳中求胜。

前锋 : 高回报的投资

有了坚固的后防和中场的支援，你可以利用额外的资金投资到回报较高的投资工具中。高回报和风险的投资工具包括房产、股票和股票型基金等。笔者会在以后的财经板块中详细阐述。

除此之外，你也应该有机会基金(Opportunity Fund)。危机中总是蕴藏机会，通常在经济下滑或衰退时，如同商场举行大促销，是“捡便宜货”的好时机。但很多人都没有多余的现金，而白白错失了良机。例如，因为新冠肺炎的冲击，全球的股市急速下滑，在2020年4月创下新低， 很多优质的蓝筹股都受到波及。美国科技女股神“木头姐” (Cathie Wood)管理的ARK基金正是利用了这次“捡便宜货”的机会果断抄底，在2020年取得了175%投资回报的亮眼业绩。

回顾新加坡的海峡指标股，因为受到疫情的影响，DBS的股价一度跌到S$18以下，而一年后的今天，DBS的股价重新回到了S$29以上。OCBC 的股价在2020下滑到S$9以下，而一年后的今天，股价重新回到S$12.5以上。扬子江造船(Yangzijiang Shipbuilding)的股票跌到S$0.8时无人问津，一年后的今天股价又回到S$1.53。除了分红，以上的海峡指标股的年化回报率都超过了40%。这也再次印证了股神巴菲特(Warren Buffett)的那句名言：“ 在别人恐惧时我贪婪，在别人贪婪时我恐惧。” 而机会只会留给有准备的人，理财更是如此。

希望大家可以掌握“足球理财法”，与复利和时间做朋友，学以致用。踏实积累，妥善理财，早日达到财务自由。